Welke verzekeringen heeft een ZZP-koerier nodig?

Een koerier zonder goede verzekeringen is een koerier die één slechte dag van faillissement af staat. Dit artikel loopt alle polissen langs, welke verplicht zijn, welke zinvol zijn, en waar je op moet letten bij het afsluiten.

1. Vervoerdersaansprakelijkheidsverzekering (verplicht voor klanten)

Ook wel AVV genoemd. Dit is de polis die de lading van je klant dekt tijdens het transport. Bij binnenlands vervoer geldt de AVC (Algemene Vervoerscondities), bij internationaal vervoer het CMR-verdrag.

Standaard dekkingslimieten:

• AVC-binnenland: 3,40 SDR per kilogram — een beperkt bedrag per kilo, in de praktijk vaak onvoldoende voor de werkelijke waarde van een zending.
• CMR-internationaal: 8,33 SDR per kilogram — ook beperkt. De exacte euro-tegenwaarde en dekkingslimiet per zending lees je in de polisvoorwaarden.

Veel zakelijke klanten eisen hogere dekking. Verhoogde dekkingslimieten zijn doorgaans op maat mogelijk; de premie daarvoor verschilt per situatie, verzekeraar en type vervoer. Bespreek dit vooraf met je verzekeringsadviseur — voor koeriers met regelmatige high-value zendingen is het vaak de moeite waard.

Is vervoerdersaansprakelijkheid verplicht? Wettelijk niet, maar de meeste opdrachtgevers eisen hem voordat ze je laten rijden. En zonder polis sta je zelf in voor schade van duizenden euro's als er iets misgaat — niet doen.

2. WA-verzekering bestelbus (wettelijk verplicht)

De WA (Wettelijke Aansprakelijkheid) is verplicht voor elk voertuig op de openbare weg. Dekt schade die je aan anderen aanricht in het verkeer. Premie ongeveer €60–€120 per maand voor een bestelbus, afhankelijk van schadeverleden en dagkilometers.

Aanbevolen upgrade: WA-plus of allrisk. WA-plus dekt ook beperkte eigen schade (brand, diefstal, storm). Allrisk dekt alle schade aan je eigen voertuig ook bij eigen schuld. In je eerste jaren met een nieuwere bus is allrisk aan te raden — een botsing zonder allrisk kan je honderden euros tot tienduizend kosten.

3. Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)

De AVB dekt schade die je buiten het transport om aanricht. Voorbeeld: je laat bij het lossen iets uit je handen vallen op iemands laptop. Of je rijdt bij het parkeren tegen een hek.

Premie rond €20–€40 per maand. De dekkingslimiet verschilt per polis en verzekeraar — controleer altijd de polisvoorwaarden. Zakelijke klanten vragen steeds vaker om deze polis naast vervoerdersaansprakelijkheid.

4. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

De belangrijkste verzekering die niemand wil afsluiten omdat hij duur is. Als zzp'er val je niet onder de WIA. Bij arbeidsongeschiktheid (ziekte, blessure, ongeluk) val je direct terug op bijstand als je geen AOV hebt.

Premie voor een koerier rond €250–€500 per maand afhankelijk van leeftijd, dekking en wachttijd (hoe langer je wacht met uitkering, hoe lager de premie).

Goedkopere alternatieven:

• Broodfonds — collectief van 20–50 zelfstandigen die elkaar ondersteunen bij ziekte. Premie rond €40–€80/maand, maar dekking alleen eerste 2 jaar.
• Vangnet-AOV via verzekeraar — basisdekking, hogere eigen risicoperiode.
• Buffer opbouwen — alleen geschikt als je veel spaart en geen hypotheek/vaste lasten hebt.

5. Rechtsbijstandsverzekering

Dekt juridische conflicten: schade-discussies met klanten, incasso's, wegenbelasting-geschillen. Premie rond €15–€30 per maand. Vaak de moeite waard omdat één uur advocaat al tot €250 kost.

Wat je NIET nodig hebt

Twee polissen die verzekeraars graag verkopen maar waar je als koerier vaak niets aan hebt:

• Inboedelverzekering voor je voertuig — dubbele dekking als je WA-plus/allrisk al hebt.
• Cyberverzekering — zinvol bij grote administratieve systemen, niet bij een koerier met Moneybird en WhatsApp.

Wat moet je controleren bij elke polis

• Dekkingsbedrag — voldoende voor jouw grootste klantzending?
• Eigen risico — hoe hoger, hoe lager de premie — maar je moet het wel kunnen dragen.
• Uitsluitingen — ADR, waardetransport, koelgoederen zitten vaak niet standaard in de dekking.
• Gebiedsdekking — alleen Nederland of ook EU/buitenland?
• Claim-snelheid — hoe snel keert de verzekeraar uit? Belangrijk als je klantzending weg is en je cashflow klein.